تقریبا می توان گفتی یکی از راه هایی که افراد جامعه هنگامی که احساس نیاز مالی می کنند به سمت برداشتن وام بانکی گام برداشتن است. همانطور که واضح و روشن است وام های بانکی از جهت های مختلفی باهم متفاوت اند و هر کدام ویژگی های متفاوت دارد. به طور مثال وام ها از نظر تعداد اقساط، سود بانکی، مقدار بازپرداخت ماهیانه، شرایط ضامن ها و… با هم متفاوت اند. در این مطلب راجع به محاسبه قسط وام و محاسبه سود وام بانکی با شما سخن می گوییم.
وام چیست؟
وام پولی است که مشتریان بانک ها با شرایط خاص می توانند از بانک ها بگیرند و طی مدت معلوم آن را به همراه سود بانکی به بانک برگردانند. معمولا برای وام های مختلف شرایط نیز متفاوت است، مثلا بعضی از وام ها دو درصد سود بانکی دارند و برخی ۲۰ درصد، باز پرداخت برخی ۳۶ ماهه است و برخی ۱۰ ماهه….
محاسبه سود تسهیلات بانکی از مواردی است که بیشتر افراد به آن آشنایی ندارند و ترجیحا قسط ماهیانه و میزان سود دریافتی بانک را از متصدی بانک سوال می‌کنند.
تاریخچه وام در ایران
به تاریخچه وام که نگاه می کنیم شاید ببینیم که دیدگاه خانواده ما به این مقوله چندان هم غیر معقول نبوده است. کما اینکه نخستین وام های بزرگی که در کشور گرفته شده عاقبتی به مراتب بدتر از نگاه سرد والدین را در پی داشته است.
اگرچه دریافت وام به طور غیر رسمی تاریخی طولانی، شاید حتی قبل از اختراع خط یا تنها کمی بعد از آن را دارد، اما وام به طور رسمی در جهان حول و حوش قرن ۱۸ میلادی و در ایران اواسط قرن ۱۳ هجری رواج یافت.
پیش از آنکه نخستین بانک های مدرن در ایران افتتاح شوند، موسسات تجاری، فعالیت های مالی رسمی را انجام می دادند. نخستین بانکی که در ایران تاسیس شد، بانک استقراضی بود که در سال ۱۲۶۷ و توسط ناصرالدین شاه تاسیس شد. نکته جالب این که خود این بانک بر مبنای وامی تاسیس شد که ناصرالدین شاه از انگلستان گرفته بود و قسمت نه چندان خوشایند ماجرا آنجاست که مانند بسیاری از اتفاقات دیگر در زمان قاجار، حق امتیاز این بانک به مدت ۶۰ سال به عنوان وثیقه وام، به بریتانیا داده شد.
در این میان به برخی از فرمول های متداول در محاسبه نرخ سود تسهیلات بانکی اشاره می‌شود که افراد با انجام محاسبات می توانند سود دریافتی بانک و قسط ماهیانه را با دانستن نرخ سود تسهیلات و مدت زمان بازپرداخت محاسبه کنند فرمول کلی محاسبه سود برای تسهیلات با اقساط مساوی ماهیانه که معمولا تعداد زیادی از تسهیلات دریافتی را شامل می شود به صورت زیر محاسبه می شود.
به عنوان مثال فرض کنید می خواهید یک خودرو 50 میلیون تومانی را به صورت اقساطی بخرید. فروشنده به شما می گوید که بهره این وام 10 درصد است، که عددی فوق العاده به نظر می رسد. از او می خواهید که مبلغ هر قسط را برای بازپرداخت 12 ماهه به شما بگوید. او می گوید به خاطر این نرخ بهره، شما باید در مجموع 55 میلیون تومان پرداخت کنید، این عدد تقسیم بر 12 می‌شود ماهیانه 4 میلیون و 583 هزار تومان.
اما یک مشکل جدی وجود دارد. شما ماه به ماه مبلغی را پرداخت می کنید و مقدار بدهی شما رفته رفته کاهش می یابد، اما بهره ده درصد، برای تمام پول محاسبه شده است. مثلا وقتی نصف پول را پس داده اید، باید بهره 25 میلیون تومان برای شش ماه را پرداخت کنید، نه بهره تمام پنجاه میلیون را. در واقع با روش محاسبه فروشنده، شما بهره ای در حدود 20 درصد پرداخت کرده اید، که زیاد است.
معمولا رسم است که در مبادلات معمولی، نصف بهره (در اینجا 5 درصد) را حساب می کنند. با این روش و با تقسیم 52 میلیون و 500 هزار تومان به 12 ماه، باید هر ماه 4 میلیون و 375 هزار تومان پرداخت کنید. یعنی هر ماه 208 هزار تومان کمتر از چیزی که فروشنده می گوید.
اما برای محاسبه دقیق مقدار اقساط وام بانکی می توانید از این فرمول استفاده کنید:
نکته لازم برای فرمول:
- مبلغ وام (برحسب ریال یا تومان)
- نرخ سود وام سالانه (برحسب درصد)
- مدت باز پرداخت (سال)
- نوع بازه زمانی باز پرداخت (برحسب سال یا ماه)
بنابراین با توجه به شاخص های گفته شده، می توان سود بانکی و اقساط آن را محاسبه کرد. همچین لازم به ذکر است که اختلاف بین مبلغ وام و مجموع اقساط پرداختی، نشان دهنده میزان سود می باشد.
برای روشن تر شدن این مبحث مثالی را بیان می کنیم: اگر بخواهیم مبلغ قسط خودروی 50 میلیون تومانی را با بهره 10 درصد حساب کنیم، به مبلغ 4،396،342 تومان می رسیم. وام های بانکی با این فرمول حساب می شوند. با این مبلغ قسط شما در نهایت 2.756.104 تومان بهره می پردازید. (کافی است مبلغ هر قسط را ضربدر 12 کنید و از اصل وام کم کنید.) این بهره برابر 5.5 درصد از کل مبلغ وام شما است، یعنی فقط نیم درصد بیشتر از نصف نرخ بهره تعیین‌شده. به همین دلیل استفاده از این رابطه ساده برای محاسبات ساده و غیر بانکی معقول است.
فرمول محاسبه وام بانکی
شاید استفاده از فرمول اصلی برای شما ساده نباشد و اختلاف نیم درصدی در مبلغی بزرگ تر عددی قابل توجه باشد. فرمول دیگری وجود دارد که در گذشته از آن برای محاسبه اقساط وام بانکی استفاده می شد. این رابطه دیگر اعتبار ندارد، اما از مبلغ اقساط تقریب خوبی به دست می دهد.
پیشگامان بی نهایت مطالعه مقاله رکود اقتصادی را به شما عزیزان پیشنهاد می کند.
فرمول محاسبه وام بانکی
با استفاده از این فرمول به مبلغ 4،392،361 برای هر قسط می رسیم. همان طور که می بینید این مبلغ تنها 4 هزار تومان در ماه با فرمول اصلی اختلاف دارد. اما محاسبات آن بسیار ساده تر است.
محاسبه نرخ سود بانکی؛ بانک ها چقدر به سپرده ها سود می دهند؟
توجه کنید که در هنگام محاسبات باید مبلغ کارمزد را به اصل وام اضافه کنید. برای آنکه بتوانید در مورد مقدار بهره تصمیم بگیرید، اول مبلغ کل سودی که می پردازید را حساب کنید، بعد آن را با مبلغ کارمزد مقایسه کنید.
سولات متداول:
1- کارمزد در وام چگونه محاسبه می شود؟
محاسبه کارمزد بدین صورت است که در بعضی از قراردادها که البته ایران چون به صورت یک طرفه این امکان در اختیار متقاضیان (با توجه به مفاد قرار داد) قرار می گیرد، علاوه بر بهره وام در قراردادها مبلغی به عنوان کارمزد وجود دارد که متقاضی بالاجبار باید آن را قبول کند، در بعضی از این قراردادها مبلغ کارمزد درصدی از وام و در بعضی دیگر از قراردادها مبلغی ثابت است، که در مواردی که کارمزد درصدی حتی کم از قرارداد می باشد:
متقاضی باید توجه داشته باشد برای بررسی شرایط دریافت وام، کارمزد فوق را نیز با اصل وام و بهره جمع کرده و در محاسبات خود جهت بررسی طرح در نظر داشته باشد.
2- سود وام بانکی با توجه به بانک تعیین می شود؟
خیر، قطعا سود وام بانکی بستگی به مبلغ وام و درصد سود دارد.
3- روشی ساده برای محاسبه وام؟
اگر این محاسبات برای شما دشوار است، می توانید از محاسبه کننده های آنلاین استفاده کنید. در این صورت فقط با وارد کردن مبلغ وام، نرخ بهره و تعداد اقساط می توانید مقدار قسط در هر ماه را به دست بیاورید.
نگارش: ساناز یوسفی
به منظور کسب اطلاعات بیشتر، مطالعه مقاله انواع استراتژی بازاریابی را به شما عزیزان پیشنهاد می نماییم.
